Есть много способов заработать на жизнь. При правильном подходе делать деньги можно из чего угодно: из воздуха, мысли или из самих денег. На протяжении столетий банки оттачивали мастерство продаж самого ходового товара в человеческой истории – денежных единиц. Кредиты и депозиты – красивая упаковка долларов, евро, юаней и рублей. Умение оборачивать купюры в сладкие обещания вылилось по всему миру в тысячи законодательных актов, включая предписания играть честно и разрешать заемщикам время от времени заглядывать в банковский карман. К вопросу честной игры на банковском поле белорусское правительство возвращалось уже не раз. Банковская система постоянно растет, изменяется и совершенствует денежную «упаковку». Поэтому и присматривать за ней нужно постоянно. Денежная обертка (кредитные предложения) стала уже настолько непроницаемой, что потребовалось очередное вмешательство государства, которое сейчас пытается уговорить банки давать «покупателям» потребительских кредитов честную и полную информацию о товаре и его процентных свойствах. Формальным поводом для этого стало появление потребительских кредитов, которые обходятся белорусам гораздо дороже, нежели декларируется на момент подписания договора.
Известен случай, когда банк предлагал потребительские кредиты под 12% годовых, но на выходе его получатели платили все 42%. Аналогично поступали и другие игроки, которые загоняли клиентов в денежную кабалу лишь для того, чтобы минимизировать свои убытки по невозвращенным кредитам. Взять ситуацию под контроль государство попытается введением эффективной ставки, которая учитывает все расходы заемщика, связанные с оформлением, получением и обслуживанием кредита. Причем новые правила игры будут распространяться на всех. Клиенты, безусловно, выиграют. По крайней мере те, кто не привык внимательно читать договор. Но банкам от этого вряд ли станет легче.
Деньги как товар Для банков основной и, по сути, единственный товар – это деньги. Как фрукты или колбаса, деньги продаются, а значит, и покупаются. От того, насколько эффективно отлажен процесс купли-продажи, зависят прибыль банка и его дальнейшее благополучие. Следовательно, банки заинтересованы покупать деньги дешевле и продавать их как можно дороже. Последний аврал с выявлением в стране грабительских кредитов напрямую связан с попыткой отдельных финучреждений извлечь из граждан Синеокой максимальную прибыль. В принципе предлагать белорусам кредиты под 70% годовых никто не запрещает. Проблема в том, что «пров и н и вш и е с я » банки «прятали» гиперприбыль в дополнительных тарифах, декларируя при этом демократичные 12-13%.
Забавно, но отказаться от тарифной мимикрии банкам просто не под силу. Работа с потребительскими кредитами подразумевает высокую степень риска. Деньгам в любое время могут «приделать ноги», и извлечь их из заартачившегося или необеспеченного заемщика будет довольно проблематично. Придется кормить ватагу юристов, строчить иски и тратиться на судебные процессы. С другой стороны, если признать существование высокого процента честно, возникнут проблемы с конкуренцией. Многие белорусские банки с быстрыми кредитами не связываются и выдают деньги только после детального изучения заемщика. Требуются паспорт, справка с места работы и прочие данные. Зато процент небольшой. А на займах в белорусском госбанке потребитель и вовсе можетзаработать. Как? Давайте посчитаем.
Легкие расчеты Предположим, вы решили купить холодильник, средняя цена которого в декабре 2005 года, по данным Министерства статистики, была 765 500 рублей. Если денег нет, то остаются два пути: или копить, или взять кредит. Можно, конечно, подкопить. Но через год холодильник уже стоил 887 500 рублей, то есть на 122 000 руб. (или на 17,3%) дороже. В принципе прямого убытка нет, так как реальная заработная плата за тот же период тоже подросла на 17,8%. Второй вариант – кредит на сумму 765 500 рублей. Этой суммы было вполне достаточно, чтобы в 2005 году купить приличный холодильник. По итогу года вы отдаете банку 869 850 рублей (с комиссией 50 000 рублей).
То есть, когда холодильник стоил уже 887 500, вы бы отдали банку 869 850 рублей. И выиграли, потому что сэкономили целых 17 650 рублей. Но при этом уже целый год пользовались бы новым холодильником.
Что делать? Помимо идеи о введении эффективной ставки или даже определения ее фиксированного размера Национальный банк уже пошел по пути создания единой базы кредитополучателей – кредитного бюро.
Правда, пока туда вносятся кредиты свыше 10 тысяч долларов. Но можно взять в нескольких банках по 9 тысяч долларов, и, получается, никто не узнает. Однако первый шаг сделан.
Теперь банкиры ратуют за подключение к базам данных спецслужб и фонда соцзащиты населения. Мол, в стране (или у конкретных госорганизаций) есть все, чтобы банки могли быстро и спокойно выдавать кредиты и быть уверены в том, что деньги вернутся.
Надо только все государственные базы объединить в одну систему и сделать ее доступной для каждого банка. В этом случае, по мнению банковских работников, финансовым учреждениям не придется прятать в кредитах цену своих рисков, и займы в Беларуси станут честнее и проще.
